「建物の性能がとても大事」

という情報が最近あちこちで聞こえはじめ、

あなたも初期コストが高くなるのは致し方ない

という考えになってきているのではないのでしょうか？

しかし、コロナ自粛が解除されたとはいえ、

まだまだ、経済が今まで通りになっていません。

一方、コロナの影響で

住宅ローン破綻

が増えていると、メディアもとりあげはじめました。

良い家で家族と安心して暮らしたいけど、

本当に返せるのかが、とても不安という方も多いのではないでしょうか？

環境のために良い家をつくって、

自分の生活は破綻したら、本末転倒です。

今回は住宅ローン破綻にならない方法をお伝えします。

それは

教育費、車、保険、住宅ローンを税込み年収の50％以内に抑えること

です。

住宅ローンだけが支払いのメインではありません。

この４つは4大支出といわれたいます。

この４つのバランスを考えることが大切です。

まずは、かかる費用を把握していきましょう。

住宅ローン破綻急増　原因①　子供が小学校から私学へ

あなたご自身が公立学校出身で、当初そんな考えがなかっても

たまたま仲の良い友人から、

私立学校の良さを聞けば、

私立学校に行かせたい！

という考えを持つこともあります。

その際、勢いに身を任せるのではなく、

学費がどれくらいかかるのか、しっかりと把握しましょう。

幼稚園やこども園は無償化となっており、

給食費などの負担のみになります。

高校も年収合算 910万円以下は

授業料の軽減、無償化があります。

一番厳しいのはもちろん、

大学の入学費・学費ですが

18年間の時間があるので、

計画的に学資保険などで、積立をして準備が可能です。

一番注意が必要なのは

期間が長く軽減のない私立小学校・私立中学校の学費です。

冒頭で、教育費・車代・保険代・住宅費を

年収の半分に抑えるのが住宅ローン破綻を防ぐポイントと書きましたが、

学費で70万円から110万円かかるのは

大きな負担と言えるでしょう。

住宅取得の前に、

夫婦で教育方針について

話し合うことはとても大切なことです。

住宅ローン破綻急増　原因②　家に併せて高級車

良い家に住むと気も大きくなって、

良い車は欲しくなるのは男心でしょうか？笑

家づくりを生業としている私としては、

過ごす時間の長さから、

住まいに力を入れていただきたいという思いが

ありますが、

良い車に乗るのが夢だ！

という考え方を否定するつもりも全くありません。

ここでもしっかり費用を把握しましょう。

年間の車の費用をまとめてみました。

車本体価格は10年間乗ったとして、

一年間の負担額を算入しています。

こうしてみると、

結構大きな費用ですね。

300万円程度の車でも、

年間で68万、10年で680万円になります！

筆者は現在車は持たず、シェアカーですが、

年間のシェアカー費用（家庭）は

10万円行きません。（ガソリン、保険込み）

郊外に住むと車が必須になりますが、

車のいらない都市部に住むことは、大きなメリットといえます。

そもそも高級車は成功者の証ですので、

かならず、成功してから買ってください。

住宅ローン破綻急増　原因③　言われるがままの保険

社会人になると様々な機会に

生命保険の勧誘を受ける場面があります。

ちゃんと知識をもって生命保険に入れば

もちろん問題ないのですが、

一部の生命保険を売る側のモラルが問題になっています。

契約する前に一度、冷静にその保険が必要か考えることが大切です。

上記は一般的にどれくらいの保険料を払っているかのまとめです。

男性が22.8万円、女性が17.8万円が平均となっています。

少数ではありますが、

年間で48万円以上支払っている方が

男性で８％、女性で５％います。

様々な考え、仕事の形態もありますし、

保険はリスクヘッジの考えなので、

否定はしませんが、

住宅ローンを組むときには、

団体信用保険の加入をすることになります。

ローン契約者になにかあれば、

住宅ローンは０になります。

つまり住居費のリスクが減りますので、

死亡保険から

働けなくなったときの保険

医療保険、経営者の方は休業補償の保険へ

切り替えたほうがよいでしょう。

住宅ローン破綻急増　原因④　貸す先のない銀行は返済比率３５％までOK

現在、低金利が続いており、

銀行は企業に貸しても、あまり利益を得れない構造になっています。

一方住宅ローンは金利が低くても、

長期間の借入期間になりますので、

利益（金利）が見込めます。

加えて、住宅ローンは

建物と土地に抵当権、

ローン契約者に団体信用保険、

保証会社による保証と、二重三重の銀行にとっての安全策があり、

債権をかならず回収できる「ビジネス」でもあります。

このような背景から、

銀行は多少無理があっても貸す

傾向が強くでています。

これに住宅の営業マンも便乗して、

強引に計画を進めようとします。

たとえば、条件である、

税込み年収の３５％の住宅ローンを組んだとします。

何度もしつこいようですが、

無理のない家計は

教育費、車代、保険代、住宅費が５０％以内に納めることです。

住宅ローンが35％であれば、

残り15％で教育費、車代、保険代を賄わないといけません！

これはかなり厳しいことが想像できます。

例えば、年収が600万円の場合、

35％の住宅ローンの場合、月々17.5万円、年間210万円となります。

金額的に見てもかなり重い負担であることがわかります。

このように、無理のある住宅ローンの場合、

貯蓄が思うようにできずに、

コロナ禍のような不測の事態が起きたときに、

余裕がなく対応がしにくくなり、

住宅ローン破綻という最悪の結果を招きます。

最後に、具体的な例を元に確認していきましょう。

住宅ローン破綻を防ぐために、人生計画を考えよう

しつこいようですが、住宅ローン破綻を防ぐには方法は

教育費、車代、保険代、住宅費が５０％以内に納めること

最後に

よりわかりやすくするために計算してみましょう。

住宅ローンを4500万円とします。

金利1.5％ 35年ローンの場合 年間のローン支払額　⇒165万円

例1　

教育費（子供二人） 小中とも私学　⇒157万円

車 普通車＋軽自動車　⇒100万円

保険　⇒50万円

165万円＋157万円＋100万円＋50万円＝472万円

必要年収＝ 472×2＝944万円

例2

教育費（子供二人） 小中とも公立　⇒24万円

車 コンパクトカー＋軽自動車　⇒75万円

保険　⇒24万円

165万円＋24万円＋75万円＋24万円＝288万円

必要年収＝ 288×2＝576万円

と同じ住宅を建て、同じ家族構成であったとしても、

必要な年収は生活によって大きく変わることになります。

こうした話をしていると、

短絡的に住宅ローンを安くすることに

考えが至る人がいますが、

それは決してオススメできません。

詳しくは下記のブログに書いています。

住宅ローンを安くすることにより、

売却もできなかった悲劇を確認した上で、

判断してください。

ブログ 住宅業界の闇

読まれましたでしょうか？

実はこのような郊外のエリアにも

道路の更新、下水、給水、電力などの

インフラ設備で税金がかかっています。

これがどこまで更新されるのかが、

人口減少がはじまった日本において、

大きな課題になっています。

土地の安い場所で、高性能住宅を

と考える方がいらっしゃるかもしれませんが、

30年後、その団地がどうなっているかを

よく考える必要があります。

次回は、すでにインフラを更新しないとされた

エリアについてお話します。